У Німеччині покупки можна оплатити карткою однієї з двох міжнародних платіжних систем – Visa та MasterCard. Карти системи «Світ» не приймаються, оскільки ця платіжна система не є міжнародною і використовується виключно в Росії. Карти Maestro дуже рідко приймаються до оплати як у Німеччині, так і в усій Європі. Тому ми не рекомендуємо використовувати їх у подорожах. Валюта рахунку, до якого прив'язана картка, може відрізнятись від євро. Це може бути російський карбованець, українська гривня, білоруський карбованець, казахстанський тенге, долар. В цьому випадку оплата буде здійснена шляхом конвертації валюти вашого банківського рахунку в євро.

Але навіть якщо ваша карта валютна і прив'язана до рахунку, на якому лежать євро, то це ще не означає, що при оплаті такою карткою в Німеччині ви уникнете втрат на конвертації.

Виникає логічне питання: яка може бути конвертація, якщо оплата рахунку в євро здійснюється з банківського рахунку у тій самій валюті? Таким чином, ми підходимо до основної різниці між картками Visa та MasterCard — валютою процесингу, або основною розрахунковою валютою платіжної системи. Для Visa це завжди долар США. Для MasterCard найчастіше євро, але в деяких випадках може бути і долар. Це залежить від конкретного банку та зафіксовано у договорі між банком та платіжною системою MasterCard. Тому, у випадку з картками MasterCard, єдиний спосіб дізнатися про валюту процесингу — це уточнити цю інформацію у представника банку, який випустив вашу картку.

Коли варто використовувати картку Visa?

При оплаті покупок карткою Visa в Німеччині, розрахунковий центр спочатку конвертує валюту з вашого рахунку в долари (якщо не доларовий рахунок) і після цього долари будуть конвертовані в євро. Таким чином, процес оплати з картки, прив'язаної до рублевого рахунку, буде виглядати так:

Тобто. відбувається подвійна конвертація коштів із вашого рахунку. Причому, у випадку з Visa це відбудеться навіть при оплаті з рахунку в євро:

Це не очевидний момент, який варто мати на увазі. Кожна операція обміну однієї валюти в іншу несе у собі додаткові витрати як комісій банку та платіжної системи. Тому важливо максимально скоротити їхню кількість.
Оптимальним варіантом використання карток Visa в подорожах Німеччиною буде прив'язка їх до доларового рахунку. У цьому випадку, при оплаті такою карткою буде відбуватися лише одна операція обміну:

Такий варіант можна порадити тільки в тому випадкуякщо на поїзді ви плануєте витратити накопичення в доларах, що лежать на валютній картці Visa.

У цьому випадку, переведення доларів на картку MasterCard не дасть переваг, тому що в будь-якому випадку при оплаті в Єврозоні долари конвертуватимуться в євро. Переводити ж долари в євро перед поїздкою немає сенсу, оскільки це призведе до додаткових витрат через банківську комісію.

Мапа системи MasterCard. Чому вам слід використати саме її?

Фото: Annie Spratt / unsplash.com Карта платіжної системи MasterCard буде оптимальним вибором для туристів, які вирушають до Німеччини, тому що допомагає уникнути витрат на подвійну конвертацію валюти. Схема оплати покупок будь-якою валютою, відмінною від євро виглядатиме так:

При прив'язці валютної картки MasterCard до банківського рахунку, номінованого в європейській валюті — оплата товарів та послуг усередині Єврозони відбуватиметься безпосередньо, без будь-яких конвертацій та обмінів валюти. Це, мабуть, найвигідніший варіант для туристів, які вирушають до Німеччини.

Перед тим, як замовити картку системи MasterCard, обов'язково уточніть у представника банку, в якому ви хочете її замовити, чи є євро основною валютою для розрахунків між цим банком та платіжною системою. Якщо це не так, пошукайте інший банк. Якщо валютою процесингу є долар, то ви знову-таки зіткнетеся з подвійною конвертацією валюти і витратами на неї. Також варто отримати інформацію про всі можливі комісії та ліміти обраної карти. Це допоможе вибрати найвигіднішу карту.

Дізнайтеся, чи видає банк, де ви обслуговуєтеся, мультивалютні карти. Зазвичай використання однієї мультивалютної картки вигідніше, ніж двох — карбованцевої та картки в європейській валюті, тому що дозволяє заощадити на річному обслуговуванні. Не всі держави Європи входять у Єврозону, тобто. використовують як національну валюту євро. Тому якщо ви плануєте під час подорожі Німеччиною заглянути до Данії, Швеції, Чехії або будь-якої іншої країни Європи, яка не використовує євро, то майте на увазі, що в цих країнах розрахунковою валютою між банком і системою MasterCard найімовірніше буде долар:

У цьому випадку, знову ж таки, може допомогти мультивалютна карта — під час перебування поза Єврозоною досить зробити доларовим основним рахунком. Таким чином ви уникнете подвійної конвертації.

Важливі приготування перед поїздкою до Німеччини

Обов'язково зателефонуйте до банку та повідомте про те, що плануєте користуватися карткою в інших країнах.Це необхідно зробити для того, щоб у банку не виникло підозр у тому, що ваша карта була вкрадена та використовується шахраями, тому що в цьому випадку банк заблокує картку до з'ясування обставин. Якщо ви використовуєте мультивалютну картку, то встановіть євро як основну валюту, щоб при оплатах списувалися саме євро, а не конвертувався карбованець або гривня. Зазвичай це можна зробити в інтернет-банку або, зв'язавшись із представником банку по телефону. Важливо розуміти, що при оплаті купівлі валютою, відмінною від євро, списання грошей з рахунку відбудеться через деякий час. Зазвичай воно не перевищує однієї години, але в деяких випадках може сягати кількох днів. До моменту списання коштів з картки вони будуть заблоковані банком. Курс, за яким відбувається конвертація коштів у європейську валюту, розраховується на момент списання, а не на момент покупки. У цьому немає нічого страшного, якщо, звісно, ​​цього дня курс валюти вашої країни не падає щодо євро. Єдиний спосіб уникнути затримок під час списання коштів — оплачувати покупки без конвертації валюти, тобто. використовувати картку системи MasterCard, прив'язану до рахунку євро. Візьміть із собою трохи готівки, особливо якщо плануєте зупинятися у невеликих населених пунктах. Вкрай рідко, але в Німеччині трапляються заклади, в яких не приймаються банківські картки, або термінал виявиться непрацюючим. Щоб уникнути зайвого стресу, найкраще завжди мати при собі невелику суму готівки.

У цій статті розберемося, як влаштовані кредитні картки в Німеччині та як підібрати оптимальний варіант під ваші потреби.

Кредитні картки в Німеччині: вибір вимагає уважного підходу, оскільки від цього залежить зручність використання, розмір витрат на обслуговування та додаткові переваги. У цій статті ми розглянемо основні фактори, які потрібно враховувати при виборі кредитної картки в Німеччині.

Кредитні картки в Німеччині: види, бонуси, комісії

Перш за все, необхідно зрозуміти, з якою метою ви плануєте використовувати кредитну картку.

Основні цілі можуть включати:

• Подорожі: картки з бонусними милями та страховими програмами.
• Покупки в інтернеті: карти з високим рівнем захисту та поверненням коштів.
• Щоденні витрати: картки з кешбеком та бонусами за покупки у певних категоріях

Наявність кредитної картки (Kreditkarte) у гаманці забезпечує власнику масу переваг. Йдеться не лише про можливість зручної оплати товарів та послуг у всьому світі. Основна функція кредитної картки полягає у наданні короткострокових кредитів без відсотків у момент здійснення покупки.

У 2015 році в Німеччині було здійснено 950 мільйонів транзакцій із використанням Kreditkarten, із загальним оборотом у 84 мільярди євро. Проте кредитні картки не мають особливої ​​популярності серед німців.

Згідно зі статистикою, німці воліють готівку або EC-Karte для розрахунків. У роздрібній торгівлі частку кредитних карт припадає лише 5% платежів, хоча 32% німців все ж таки носять їх у своїх гаманцях!

З 33 мільйонів кредитних карток, випущених у Німеччині, 30 мільйонів носять логотипи Mastercard та Visa. Ці дві організації поділяють ринок порівну. Серед інших популярних емітентів можна відзначити American Express та Diners Club.

У Німеччині термін «Kreditkarte» часто використовується для позначення всіх пластикових карток з логотипами Visa, MasterCard, American Express та Diners Club. Це може спричинити деяку плутанину, оскільки фінансові механізми за цими картками можуть значно відрізнятися.

Типи кредитних карток

• Chargekarte (поповнювана): Дозволяє платити протягом місяця без урахування стану рахунку. Оплата провадиться автоматично з прив'язаного Girokonto.
• Klassischen Kreditkarte (класична): Власник може гасити борг частинами, що дозволяє поєднувати безвідсоткові кредити із позиками під фіксований відсоток. Потребує хорошої кредитної історії (SCHUFA).
• Debitkarte (Дебетова): Використовується для платежів та зняття грошей у банкоматах, оплата відразу списується з прив'язаного рахунку.
• Daily-Chargekarte (Дебетова, що поповнюється): Комбінація дебетової карти і Chargekarte. За наявності грошей на рахунку вони витрачаються першими, за нулі можна йти в мінус.
• Prepaidkarte (попередньо поповнювана): Для тих, кому відмовили у звичайній кредитці. Гроші завантажуються на рахунок і можна витрачати лише доступну суму.
• Virtuelle (Віртуальна): Для онлайн-покупок. Не має фізичної форми, але має всі функції кредитки.

Chargekarte – поповнювана

Загальноприйнята в Німеччині кредитна картка дозволяє платити, не замислюючись про стан банківського рахунку протягом місяця. Щомісяця кредитна організація повідомляє власника про суму, яку він витратив і має погасити.

Залежно від умов контракту, це відбувається відразу після отримання повідомлення або за невеликий термін.

Таким чином, клієнт отримує безвідсотковий короткостроковий кредит, що дуже зручно в ситуаціях, коли людина має стабільний дохід і вона в процесі споживання не виходить за рамки своїх фінансових можливостей.

Отримання картки Таку кредитку можна отримати у банку, де вже відкрито німецький розрахунковий рахунок. Місячні платежі здійснюються автоматично з прив'язаної до кредитної картки Girokonto.

Але нічого не заважає отримати карту безпосередньо в одній із кредитних організацій, вказавши існуючий розрахунковий рахунок у німецькому банку як джерело грошей.

Klassischen Kreditkarte – класична

Інший варіант – Revolvingkarte. Це американський варіант, хоча у Німеччині теж зустрічається. Власник кредитної картки користується нею протягом місяця та отримує регулярні рахунки. Але гасити їх негайно не потрібно.

Є певний ліміт, який потрібно виплатити: він становить фіксований відсоток від витраченого або певну суму. Решта боргу переноситься на наступний місяць і оподатковується відсотком згідно з договором.

Переваги та особливості

• Комбінування безвідсоткових короткострокових кредитів із позиками під фіксований відсоток.
• Можливість "гасити" мінус на рахунку або збільшувати його в будь-який момент часу дає велику гнучкість у веденні фінансових справ.
• У німецькому банку таку кредитку будь-кому не дадуть. Необхідна відмінна SCHUFA – докази кредитоспроможності клієнта.

Debitkarte – дебетова карта

Така карта, хоч і видається тими ж кредитними організаціями, що випускають справжні кредитки, ніяких позик робити не дозволяє.

Її функція — виконання платежів або зняття грошей у банкоматі у будь-якій точці світу за рахунок використання терміналів Visa, MasterCard тощо.

Оплата відразу ж перенаправляється на прив'язаний до картки розрахунковий рахунок у німецькому банку. По суті, це "міжнародна" версія EC-Karte, якою можна скористатися не тільки в Німеччині.

Daily-Charge Karte — дебетова, що поповнюється.

Як зрозуміло з назви, це комбінація дебетової картки з дозволом брати короткостроковий кредит за схемою Chargekarte. Якщо на рахунку є гроші, вони витрачаються під час платежів насамперед. При досягненні нульової суми можна йти в мінус в певних рамках. Борг необхідно гасити щомісяця та повністю.

Переваги:

• Дозволяє займати на якийсь час до кінця місяця під нульовий відсоток.
• Перехід у «мінус» по Girokonto оподатковується комісією до 17% річних з першого дня дії кредиту.

Prepaid karte – попередньо поповнювана

Не кожен бажаючий може отримати омріяну кредитку. Для тих, кому німецькі банки відмовляють через якісь проблеми з SCHUFA, єдиним способом скористатися безготівковими розрахунками за межами Німеччини є карти з функцією передоплати (Prepaid-Kreditkarten).

За цим посиланням, можна відкрити безкоштовну картку Revolut, що попередньо поповнюється, без зобов'язань і комісій за обслуговування.

Особливості

• Клієнт завантажує гроші на прив'язаний до карти рахунок і може користуватися ними, коли забажає.
• Більше, ніж на картці, витратити неможливо.
• Банк не надає кредит у класичному вигляді, тому клієнт захищений від боргів, а банк – від втрати грошей.
• Prepaid-Kreditkarte функціонує як звичайна кредитна карта: за її допомогою здійснюються покупки в інтернеті та за кордоном.

Недоліки

• Обмеження на доступну суму зазвичай дозволяється витратити кілька сотень євро на день.
• Комісія при зарахуванні грошей на рахунок (Aufladegebühr).Вартість поповнення сильно відрізняється залежно від конкретного способу переказу грошей на рахунок.

Переваги

Будь-який банк видає її всім без розбору, включаючи боржників чи неповнолітніх.

Virtuelle – віртуальна

Одним із найпоширеніших призначень кредитної картки в Німеччині є її використання при оплаті покупок в інтернет-магазинах.

Особливо швидко набирає клієнтів сервіс миттєвих платежів PayPal, де прив'язка кредитки до онлайн-рахунку дозволяє здійснювати оплату зі швидкістю отримання електронної пошти — тобто протягом декількох секунд. Для переказу потрібна також наявність електронної пошти, продавець і покупець при цьому не бачать банківських даних один одного.

PayPal переводить гроші на онлайн рахунок продавця і знімає їх з прив'язаної кредитної картки покупця, яка в свою чергу працює за однією з описаних вище схем. Це швидко та зручно.

Постає питання, навіщо тоді взагалі тримати пластикову картку, якщо можна обійтися одними даними про неї? Так і виникла ідея "віртуальної" кредитки: самої карти не існує, але власник отримує номер і CVC/CVV код, що дозволяє використовувати дані в інтернеті як звичайну кредитну картку.

Найчастіше в Німеччині такий спосіб використовується для створення віртуальної Prepaidkarte.

Річна комісія

Деякі кредитні картки можуть мати високі річні комісії. Важливо оцінити, чи стоять переваги цієї плати. Часто банки пропонують перші роки без комісії як бонус для нових клієнтів.

Основні види річних комісій

1. Стандартні кредитні картки. Річні комісії для стандартних кредитних карток, як правило, варіюються від 20 до 50 євро.Ці картки часто пропонують базові переваги, такі як можливість використання кредитного ліміту та участь у бонусних програмах.
2. Преміальні кредитні картки. Карти преміум-класу, такі як Gold та Platinum, можуть мати вищі річні комісії, які становлять від 50 до 200 євро та вище. Натомість вони пропонують додаткові привілеї, такі як підвищені ліміти кредитування, доступ до залів очікування в аеропортах, страхові поліси для подорожей та програми лояльності.
3. Кобрендингові карти. Деякі кредитні картки випускаються у співпраці з певними компаніями, такими як авіакомпанії або великі рітейлери. Річні комісії за такими картками можуть змінюватись в залежності від пропонованих додаткових послуг та бонусів. Наприклад, мапа, що надає милі за польоти, може мати річну комісію від 30 до 150 євро.

Умови зниження чи скасування річних комісій

Деякі банки пропонують умови, при виконанні яких річна комісія може бути знижена або скасована повністю:

• Активне використання картки: Якщо клієнт використовує картку для покупок на певну суму на рік, банк може скасувати річну комісію.
• Залучення нових клієнтів: Деякі банки пропонують скасування річної комісії за перший рік або бонусні програми при залученні нових клієнтів
• Пакетне обслуговування: У деяких випадках, якщо клієнт користується комплексними банківськими послугами (наприклад, відкриває рахунок та отримує кредитну картку в одному банку), річна комісія може бути знижена або скасована.

Приклади річних комісій з карт різних банків

• Deutsche Bank: Стандартна кредитна картка має річну комісію у розмірі 39 євро, а преміальна – 99 євро.
• Commerzbank: Річна комісія за стандартну кредитну картку складає 30 євро, за преміальну – 100 євро
• Sparkasse: Залежно від регіону та типу карти, річна комісія може змінюватись від 20 до 60 євро для стандартних карт та від 75 до 150 євро для преміальних.

Процентна ставка

Відсоткові ставки за кредитними картками можуть значно змінюватись. Зверніть увагу на річну процентну ставку (APR), яка включає всі додаткові збори. Якщо ви плануєте погашати борг щомісяця, відсоткова ставка може бути менш важливою, але за частого використання кредиту це стає критичним фактором.

Основні аспекти процентних ставок за кредитними картками в Німеччині

1. Відсоткова ставка за покупки (Purchase APR): Це ставка, яка застосовується до непогашеного балансу за покупки, зроблені за допомогою кредитної картки. Зазвичай відсоткові ставки варіюються від 10% до 20% річних. Деякі банки пропонують пільговий період (зазвичай 30-60 днів), протягом якого відсотки не нараховуються за умови повного погашення балансу.
2. Відсоткова ставка за зняття готівки (Cash Advance APR): Відсоткові ставки за зняття готівки зазвичай вищі, ніж за покупки, і можуть досягати 20-25% річних. Також варто враховувати, що за зняття готівки із кредитної картки часто стягується комісія у розмірі 3-5% від суми зняття.
3. Процентна ставка за перекази балансу (Balance Transfer APR): Деякі кредитні картки пропонують можливість переведення балансу з іншої кредитної картки. Процентні ставки за такі перекази можуть бути нижчими (наприклад, 5-10% річних) протягом промоційного періоду, після якого застосовується стандартна процентна ставка.
4. Промоційні ставки: Багато банків пропонують тимчасові низькі або нульові процентні ставки для нових клієнтів на певний період (зазвичай 6-12 місяців) Ці ставки можуть поширюватися на покупки, перекази балансу або обидва види операцій.

Приклади процентних ставок за кредитними картками різних банків

• Deutsche Bank: Процентна ставка за покупки складає приблизно 13-18% річних Ставка за зняття готівки – близько 20% річних.
• Commerzbank: Процентна ставка за покупки варіюється від 12% до 17% річних Ставка за зняття готівки – приблизно 22% річних.
• Sparkasse: Процентна ставка за покупки складає близько 10-15% річних Ставка за зняття готівки може досягати 20-24% річних.

Чинники, що впливають на процентні ставки

• Кредитна історія та кредитний рейтинг: Особи з високим кредитним рейтингом можуть розраховувати на нижчі відсоткові ставки, тоді як для клієнтів з низьким кредитним рейтингом ставки будуть вищими.
• Тип кредитної картки: Преміальні карти можуть пропонувати більш вигідні умови, включаючи нижчі відсоткові ставки, порівняно зі стандартними картками.
• Банк-емітент: Процентні ставки можуть різнитися залежно від політики та пропозицій конкретного банку

Програми лояльності та бонуси

Багато кредитних карток пропонують програми лояльності, які дозволяють накопичувати бали або милі за кожну покупку. Ці бали можна обмінювати на товари, послуги, квитки та інші привілеї. Важливо оцінити, наскільки вигідні ці програми та як часто ви зможете ними користуватися.

Кешбек (Cashback)

Користувачі отримують назад певний відсоток суми своїх покупок. Розмір кешбеку може змінюватись в залежності від категорії витрат (наприклад, покупки в супермаркетах, заправка автомобіля, подорожі).

Приклад: Кредитна картка від American Express у Німеччині пропонує кешбек у розмірі до 1,5% за всі покупки.

Бонусні бали (Reward Points)

За кожну витрачену євро користувачі отримують бонусні бали, які можна обміняти на товари, послуги чи знижки. Часто такі бали можна витратити на авіаквитки, проживання в готелі або подарункові карти.

Приклад: Кредитна карта Lufthansa Miles & More від Deutsche Bank дозволяє накопичувати милі за покупки, які потім можна використовувати для бронювання авіаквитків та інших послуг Lufthansa.

Знижки та спеціальні пропозиції

Власники кредитних карток отримують доступ до ексклюзивних знижок та пропозицій у партнерів банку. Це можуть бути знижки на покупки, безкоштовні послуги або покращені умови обслуговування.

Приклад: Sparkasse пропонує своїм клієнтам знижки на оренду автомобілів, бронювання готелів та покупки в інтернет-магазинах.

Подорожі та страховка

Багато преміальних кредитних карток пропонують додаткові переваги для мандрівників, такі як безкоштовна страховка, доступ до VIP-залів в аеропортах, пріоритетне обслуговування та знижки на оренду автомобілів.

Приклад: Кредитна карта Platinum від American Express надає доступ до більш ніж 1,200 VIP-залів в аеропортах по всьому світу, а також включає страхування подорожей та медичну страховку.

Висновок

Вибір кредитної картки в Німеччині – відповідальний крок, який вимагає ретельного аналізу ваших потреб та умов, які пропонують банки.

Порівнюйте різні пропозиції, звертайте увагу на процентні ставки, річні комісії та програми лояльності.

Пам'ятайте, що правильно обрана кредитна картка може стати зручним фінансовим інструментом, який полегшить ваше повсякденне життя та дозволить отримувати додаткові вигоди.