Збережіть отримане посилання у закладках браузера та повертайтеся до результатів розрахунку у будь-який час. Ви можете поділитись цим посиланням при необхідності.
Як розрахувати відсотки за кредитом
Ми простими словами розповімо, як розрахувати відсотки про кредит за допомогою калькулятора. Розглянемо різні ставки банків за кредитом. Читання статті займе трохи більше 5 хвилин.
Для слабозорих Слабозорим
Нічна версія Нічний режим
Кредитна система передбачає щомісячне внесення певної суми банківський рахунок кредитодавця. Щоб дізнатися відсотки, достатньо використовувати онлайн калькулятор із розрахунком відсотків. У подібні програми закладаються стандартні формули, що дозволяють отримати точне розраховане значення. Однак платникам не зайве вміти самостійно вираховувати ставку.
25% Позичальників беруть кредит купівлю автомобіля. Для початку варто розуміти, що кількість коштів, які Ви переплачуватимете банку (відсоток) залежить від швидкості погашення кредиту. Тобто, чим більший щомісячний платіж, тим менша відсоткова надбавка.
Щоб правильно розрахувати відсотки за кредитом та річну або місячну ставку, до уваги беруться такі фактори:
- Кількість виданих кредитних коштів.
- Розмір процентної ставки протягом року.
- Спосіб погашення заборгованості (розрізняють диференційований та ануїтетний варіанти).
- Кількість днів, на яку видано кредит.
Всі перелічені фактори враховуються у безкоштовних онлайн калькуляторах, що дозволяють швидко та точно розрахувати платежі. Якщо Ви хочете самостійно вирахувати відсотки, вибір формули залежатиме від способу, яким гаситься заборгованість.
Розраховуємо суму відсотків кредиту по щомісячному диференційованому платежу
Якщо Ви вирішили зробити розрахунок відсотків за кредитом, рекомендуємо використовувати калькулятор кредиту онлайн з відсотками, в якому достатньо вказати всі дані, що запитуються. Власними силами порахувати ставку та відсоток буде трохи складніше. Так, пораховані платежі включають такі складові:
- Точно розрахована сума, яку встановив банк, нарахована на погашення кредиту рівними частинами (переказ коштів здійснюється щомісяця).
- Відсоткова сума, нарахована на кредитний залишок, тобто частина, що постійно зменшується (при сприятливому розкладі).
Щоб встановити точну суму постійного платежу, банківські працівники ділять взяті в кредит кошти на кількість місяців, протягом яких має відбутися погашення. Розрахувати відсотки кредиту дозволяє досить проста формула. Виглядає вона так:
- Процентна сума = (ООЗхПСхКДМ)/(100х365)
- Розшифруємо складові формули:
- ОЗЗ – залишок від основної позики.
- ПС – відсоткова ставка.
- КДМ – кількість днів на місяці.
Друга частина формули – це добуток ста відсотків на число днів на рік.
У принципі обчислити рівень переплати за диференційованою формулою нескладно. Але якщо Ви хочете заощадити свій час, краще використовувати кредитний калькулятор в режимі онлайн. Програмою все розраховується за ідентичною формулою, причому підсумкове значення виявиться більш точним.
Як розрахувати суму відсотків кредиту по щомісячному ануїтетному платежу
Якщо поняття диференційований кредит відоме всіма, то термін «ануїтетний» негаразд поширений. Така позика передбачає погашення боргу рівними частинами.Тобто вирахувати скільки коштів слід вносити на рахунок щомісяця заново не доведеться. Протягом усього позичкового періоду платежі не змінюються. Однак сама ставка та відсоток розраховуються трохи іншим способом, складнішим. Знову ж таки, для спрощення завдання раціональніше порахувати через калькулятор відсотків за кредитом.
Щоб розрахувати суму щомісячного платежу, не вдаючись до допомоги спеціального калькулятора відсотків за кредитом, скористайтеся такою формулою:
Тепер розшифруємо необхідні для обчислення значення (до речі, калькулятор тут у будь-якому випадку знадобиться, інакше ризикуєте неправильно розрахувати суму):
- ПСП – первинна сума позики.
- ДПС – річний процентний розмір.
- КП – запланована кількість платежів за позикою.
За цією формулою доведеться вважати платіж зі зведенням у ступінь та багаторівневим поділом, тому простіше використовувати калькулятор кредиту онлайн із відсотками.
Розрахунок суми відсотків за кредитом за допомогою кредитного калькулятора онлайн
У будь-якому з можливих випадків ми рекомендуємо користуватися кредитним калькулятором онлайн. Це повністю прибирає людський фактор, можливість співробітника банку зловживати Вашою довірою та просто полегшує розрахунки кредиту.
Для розрахунку суми процентів за кредитом Вам необхідно повністю заповнити основні поля кредитного калькулятора: сума кредиту, процентна ставка, період кредитування. До процентів на даний момент ми відносимо фіксовані та не фіксовані.
До фіксованих ми відносимо відсоткову ставку. Так, деякі банки надають можливість використання кредитної ставки, що змінюється, але про це ми говорили в іншій статті.До не фіксованих відсотків ми відносимо комісії: "за дострокове погашення кредиту", "за видачу готівки", "за прострочений платіж за кредитом" та інші. Скористайтеся блоком дострокового погашення, якщо Ви вже робили його. Додайте щомісячні та одноразові комісії, це дозволить розрахувати всю суму відсотків за кредитом.
Натисніть кнопку “Розрахувати” та Ви отримаєте повний графік платежів, включаючи процентну ставку, зазначені раніше комісії та дострокові погашення кредиту. Зверніть увагу на блок “Загальні дані”, у ньому є колонка “Нараховані відсотки” – це і буде сума відсотків за кредитом. Якщо Ви хочете більш детально розглянути в який із місяців і скільки заплатите процентів за кредитом, натисніть кнопку “Завантажити ще … кількість рядків”.
Роздрукуйте на принтері, збережіть або надішліть електронною поштою графік платежів. Це дозволить порівняти отриманий графік із графіком представленим банком. Так Ви легко зрозумієте про приховані комісії та можливі переплати, про які банк замовчав раніше.
Ануїтетний чи диференційований: найменші виплати відсотків за кредитом
Отже, розраховувати відсотки та розмір ставок можна двома методами: за допомогою спеціального кредитного калькулятора або самостійно порахувати за формулою. Але одне питання все ж таки залишається нерозкритим: яка виплата виявиться вигіднішою – диференційована чи ануїтетна?
Ануїтетний кредит розрахований на виплати однаковими сумами щомісяця. Спочатку погашаються відсотки за кредитом, а потім уже “тіло” кредиту. Диференційований кредит розраховується з умовою швидшого погашення, але з вищими платежами на початку кредитного періоду та з постійним зменшенням щомісячних платежів.Нема рації брати диференційований кредит, якщо період кредитування становить 1 рік, але якщо Ви берете кредит на 10 років і більше, то цей вид кредитування допоможе значно зберегти сімейний бюджет.
По суті, переваги та недоліки підрахунків є в обох систем. Вибирати слід самостійно, відштовхуючись від реальних можливостей виплати. Рекомендується попередньо здійснити розрахунок відсотків за кредитом за допомогою калькулятора онлайн або рахувати самостійно, використовуючи наведені формули. На основі отриманої обчисленої інформації підбирати відповідний спосіб виплати позики.
Вибираючи споживчий кредит, ми орієнтуємось на низькі ставки, відсутність комісій та страховок. І користуємося онлайн-калькулятором, щоб обчислити суму щомісячного внеску. Але у банку за фактом отримуємо графік платежів, у якому сума не сходиться з нашими підрахунками. Чому так відбувається? У цій статті ми розповімо про принципи розрахунку відсотків та способи швидко перевірити реальну вартість позикових грошей.
Способи розрахунку відсотків
Банки можуть застосовувати один із двох варіантів нарахування відсотків: ануїтетний або диференційований. Різниця між ними – у переплаті та у сумі платежу, яку позичальник повертає кредитору. Вибір на користь будь-якого варіанта залежить від банку. У 2001-2005 роках на ринку кредитування були пропозиції з диференційованими та ануїтетними варіантами. Але поступово кредитори пішли від першої схеми і зараз позичальникам пропонують кредити лише з ануїтетними платежами. Чому так сталося і в чому каверза? Обговоримо це на прикладах та порівнянні 2 методик розрахунку відсотків.Отримуючи банківську позику, позичальник зобов'язується повернути основний борг та відсотки. У сумі місячного внеску є частина основного боргу та частина відсотків. основного боргу.
Диференційований спосіб
При диференційованому способі сума основного боргу щомісячному внеску не змінюється. приклад. Клієнт отримав позику 200 000 рублів на 10 місяців під 15% річних У суму щомісячного внеску буде включено 20 000 рублів у рахунок погашення основного боргу та відсотки.
| Місяць | Основний борг, ₽ | Відсотки, ₽ | Разом, ₽ | Залишок боргу, ₽ |
|---|---|---|---|---|
| Серпень 2021 | 20 000 | 2 500 | 22 500 | 200 000 |
| Вересень 2021 | 20 000 | 2 250 | 22 250 | 180 000 |
| Жовтень 2021 | 20 000 | 2 000 | 22 000 | 160 000 |
| Листопад 2021 | 20 000 | 1 750 | 21 750 | 140 000 |
| Грудень 2021 | 20 000 | 1 500 | 21 500 | 120 000 |
| Січень 2022 | 20 000 | 1 250 | 21 250 | 100 000 |
| Лютий 2022 | 20 000 | 1 000 | 21 000 | 80 000 |
| Березень 2022 | 20 000 | 750 | 20 750 | 60 000 |
| Квітень 2022 | 20 000 | 500 | 20 500 | 40 000 |
| Травень 2022 | 20 000 | 250 | 20 250 | 20 000 |
| РАЗОМ | 200 000 | 13 750 | 213 750 | — |
- Найпростіший принцип розрахунку. Знаючи суму та термін кредиту, навіть школяр сам зможе диференціювати платіж.
- Постійне зниження платежу. За рахунок зменшення відсотків кожен наступний внесок менший за попередній.
- Менше переплата. Основний борг зменшується швидше – відповідно знижується і сума відсотків.
До недоліків методу віднесемо:
- Різний розмір внесків. Позичальник повинен щомісяця звірятися з графіком платежів.
- Високе навантаження на початку терміну. Перші платежі за диференційованою схемою максимально високі, що може негативно позначитися на фінансову стабільність позичальника.
- Маленький розмір кредиту. Банк застосовує диференційований метод для відносно невеликих позичок, орієнтуючись на співвідношення доходу клієнта та максимального внеску.
Ануїтентний спосіб
Отримавши графік платежів із рівними сумами щомісячних виплат протягом усього терміну кредитування, позичальник розуміє, що розрахунок складено ануїтетним способом.
У цьому випадку банк розраховує відсотки, додає їх до суми основного боргу та отриману величину ділить на термін кредиту. У перші місяці клієнт виплачує більшу частку відсоткового доходу, ніж основного боргу. можливу суму.
На прикладі кредиту 200 000 рублів під 15% річних на 10 місяців розглянемо цю таблицю:
| Місяць | Основний борг, ₽ | Відсотки, ₽ | Усього за місяць, ₽ | Залишок боргу, ₽ |
|---|---|---|---|---|
| Серпень 2021 | 18 900,61 | 2 500,00 | 21 400,61 | 200 000,00 |
| Вересень 2021 | 19 136,87 | 2 263,74 | 21 400,61 | 181 099,00 |
| Жовтень 2021 | 19 376,08 | 2 024,53 | 21 400,61 | 161 963,00 |
| Листопад 2021 | 19 618,28 | 1 782,33 | 21 400,61 | 142 586,00 |
| Грудень 2021 | 19 863,51 | 1 537,10 | 21 400,61 | 122 968,00 |
| Січень 2022 | 20 111,80 | 1 288,81 | 21 400,61 | 103 105,00 |
| Лютий 2022 | 20 363,20 | 1 037,41 | 21 400,61 | 82 993,00 |
| Березень 2022 | 20 617,74 | 782,15 | 21 400,61 | 62 630,00 |
| Квітень 2022 | 20 875,46 | 525,15 | 21 400,61 | 42 012,00 |
| Травень 2022 | 21 136,45 | 264,21 | 21 400,61 | 21 136,00 |
| РАЗОМ | 200 000,00 | 14 006,15 | 214 006,15 | — |
Переплата за кредитом становитиме 14 006 рублів.
Ануїтентний варіант передбачає більшу переплату, ніж диференційований. Борг знижується повільніше, і частка відсотків передбачувано більша.
Плюси ануїтетного методу:
- Постійний розмір платежу. Протягом усього терміну кредитування позичальник щомісяця виплачує певну суму, що зручно планування особистого бюджету.
- Можливість отримати велику позику на тривалий термін. Банки охоче схвалять іпотеку або автокредит позичальнику з гарною кредитною історією, запропонувавши ануїтетні платежі на 10, 15 і більше років.
До мінусів ануїтетної схеми відносяться:
- Складна формула розрахунків. Але цей недолік компенсується наявністю онлайн-калькуляторів та Excel.
- Велика переплата. Основне тіло кредиту при ануїтетному погашенні знижується повільно.Це пояснюється вищою часткою відсотків у платежах, і, як наслідок, вищою переплатою.
«Перед банком не стоїть завдання обдурити клієнта, запропонувавши йому складні математичні формули розрахунку відсотків. Кредитори діють за чіткими регламентами та відповідають за будь-які можливі помилки. , у момент переговорів про ставку та повну вартість позики». Золотова Яна, помічник арбітражного керуючого
Ануїтентний чи диференційований?
У кожного варіанта – свої переваги та недоліки.
На перший погляд, диференціювати платежі вигідніше позичальнику, тому що загальна переплата буде меншою. Але говорити про безумовну перевагу диференційованої системи не можна.
Позичальник отримує графік з максимальним навантаженням у першій частині строку.
Банку вигідніше видавати позики за ануїтетною схемою. На великих заставних кредитах ця вигода очевидна: у першій половині терміну позичальник виплачує більше відсотків. почує від людини після того, як видасть графік з диференційованими (різними) платежами: "Чому так?". Переплата тут відходить на другий план, економія на відсотках досягається за рахунок дострокового погашення боргу або рефінансування.
«Обираючи кредит, пам'ятайте про право позичальника на дострокове повернення і вимагайте включення цієї умови до договору кредитування.Протягом усього періоду кредитування проводьте моніторинг пропозицій банків щокварталу та рефінансуйте свої зобов'язання на вигідних умовах». Золотова Яна, помічник арбітражного керуючого
Є ще одне пояснення тотального використання ануїтетного розрахунку відсотків банками. Економіка Росії відновлюється повільними темпами. Кожна криза відбивається на купівельній спроможності населення. Дорожчають будинки, техніка, продукти. Купівля квартири в іпотеку стає єдиною можливістю придбати власне житло. Ануїтетна схема у такій ситуації відповідає інтересам позичальника та кредитора. Позичальник отримує графік платежів, адекватний особистому бюджету. А банк – мінімізацію ризиків.
Ви вважаєте, ніби ваш кредитор грає з вами у наперстки, як шахрай на вокзалі? Через несумлінні дії банку влізли в борги і тепер ховаєтеся від колекторів? Якщо ви ні в чому не винні, вам не треба ховатись. Потрібно довести правоту.
Юристи агентства «Немає Боргів» проведуть аналіз вашого кредитного навантаження і пояснять, чи справді кредитор порушив ваші права. Крім того, ми розповімо, як правильно позбавитися нападок колекторів, і навіть дамо поради, як списати всі борги «під нуль». Гарантуємо, що з нашого офісу ви вийдете натхненною перспективою швидкого початку нової та вільної від боргів життя.
Формула розрахунку відсотків
Для розрахунку необхідно знати базові параметри позики: суму, строк, ставку та платежі, що включаються до вартості. Для читачів, далеких від магії математики, формули можуть здатися нудними та незрозумілими. Ми наведемо приклади та пояснимо простими словами методику розрахунку.
Ануїтетний платіж
Формула розрахунку відсотків за кредитом ануїтетним способом виглядає так:
де
P – щомісячний внесок;
S – загальна сума кредиту;
i – щомісячна процентна ставка (з розрахунку річної процентної ставки);
n – термін кредитування на місяці.
На перший погляд, формула незрозуміла та складна. Але чи потрібні позичальнику глибокі знання в математиці для простого впливу – визначення суми платежу? Насправді досить використовувати шаблон формули, підставляючи у ній свої значення.
Позичальник планує взяти кредит 500 000 рублів на 12 місяців під 16% річних. Це базові умови і ми використовуємо їх для розрахунку щомісячної процентної ставки.
I = 16/100/12 = 0,0133333
Наступним етапом визначаємо розмір регулярного внеску:
P = 500 000 × (0,0133333 + (0,0133333/(1 + 0,0133333)12 -1)) = 45365,43
Розглянемо, як розподілено суми основного боргу та відсотків у графіку платежів:
| Місяць | Основний борг, ₽ | Відсотки, ₽ | Усього за місяць, ₽ | Залишок боргу, ₽ |
|---|---|---|---|---|
| Серпень 2021 | 38 698,76 | 6 666,67 | 45 365,43 | 500 000,00 |
| Вересень 2021 | 39 214,75 | 6 150,68 | 45 365,43 | 461 301,24 |
| Жовтень 2021 | 39 737,61 | 5 627,82 | 45 365,43 | 422 086,49 |
| Листопад 2021 | 40 267,44 | 5 097,99 | 45 365,43 | 382 348,88 |
| Грудень 2021 | 40 804,34 | 4 561,09 | 45 365,43 | 342 081,44 |
| Січень 2022 | 41 348,40 | 4 017,03 | 45 365,43 | 301 277,10 |
| Лютий 2022 | 41 899,71 | 3 465,72 | 45 365,43 | 259 928,70 |
| Березень 2022 | 42 458,38 | 2 907,05 | 45 365,43 | 218 028,99 |
| Квітень 2022 | 43 024,49 | 2 340,94 | 45 365,43 | 175 570,61 |
| Травень 2022 | 43 598,15 | 1 767,28 | 45 365,43 | 132 546,12 |
| Травень 2022 | 44 179,46 | 1 185,97 | 45 365,43 | 88 947,97 |
| Травень 2022 | 44 768,52 | 596,91 | 45 365,43 | 44 768,51 |
| РАЗОМ | 200 000,00 | 45 365,43 | 214 006,15 | — |
Як бачите, у початковій стадії кредитування до щомісячного платежу входить вища частка відсотків. Загальна сума переплати становитиме 44385,15 рублів.
Диференційований платіж
де
P – розмір щомісячного внеску за кредитом;
St – сума основного боргу;
In – сума процентів, що сплачуються.
Використовуємо наведений вище приклад та розрахуємо платежі диференційованим способом.
Базові параметри позички: основний борг 500 000 рублів, термін 12 місяців, ставка 16% річних.
Розраховуємо щомісячну частку основного боргу, що погашається:
Відсотки розраховуються на залишок платежу:
У прикладі In = (500 000 * 16) / 12 = 6666.67
Таким чином, перший платіж буде 41666,67 + 6666,67 = 48333,33
Подивимося на графік платежів:
| Місяць | Основний борг, ₽ | Відсотки, ₽ | Усього за місяць, ₽ | Залишок боргу, ₽ |
|---|---|---|---|---|
| Серпень 2021 | 41 666,67 | 6 666,67 | 45 365,43 | 500 000,00 |
| Вересень 2021 | 41 666,67 | 6 111,11 | 45 365,43 | 458 333,33 |
| Жовтень 2021 | 41 666,67 | 5 555,56 | 45 365,43 | 416 666,66 |
| Листопад 2021 | 41 666,67 | 5 000,00 | 45 365,43 | 374 999,99 |
| Грудень 2021 | 41 666,67 | 4 444,44 | 45 365,43 | 333 333,32 |
| Січень 2022 | 41 666,67 | 3 888,89 | 45 365,43 | 291 666,65 |
| Лютий 2022 | 41 666,67 | 3 333,33 | 45 365,43 | 249 999,98 |
| Березень 2022 | 41 666,67 | 2 777,78 | 45 365,43 | 208 333,31/td> |
| Квітень 2022 | 41 666,67 | 2 222,22 | 45 365,43 | 166 666,64 |
| Травень 2022 | 41 666,67 | 1 666,67 | 45 365,43 | 124 999,97 |
| Травень 2022 | 41 666,67 | 1 111,11 | 45 365,43 | 83 333,30 |
| Травень 2022 | 41 666,67 | 555,56 | 45 365,43 | 41 666,63 |
| РАЗОМ | 500 000,00 | 43 333,33 | 543 333,33 | — |
Переплата за кредитом становитиме 43333,33.
Розраховуємо ПСК (повну вартість кредиту):
43333,33 / 500 000 = 8,67%
Як перевірити розрахунок відсотків самостійно
Не всі позичальники готові витрачати час працювати з формулами. Для швидкої перевірки та обчислення платежу є інші методи. Наприклад, онлайн-калькулятор. Ви можете скористатися калькуляторами на сайтах банків або будь-якими іншими відкритими джерелами. Приклади:
Калькулятори дозволяють зробити розрахунки різними методами, а результат представляють у таблиці, а й графічним методом (гістограмою):
«Онлайн-калькулятор зручний не лише для розрахунку платежу за базовими умовами кредиту. Позичальник може визначити і повну вартість позички, включивши до розрахунку всі супутні платежі, комісії, страховки та витрати. Такий підхід дозволить порівняти умови різних банків та вибрати оптимальні». Золотова Яна, помічник арбітражного керуючого
Що впливає на переплату?
На загальну переплату за кредитом впливає низка факторів: метод розрахунку відсотків, дострокові погашення, фактичний час користування позикою.
Є правила, на які потрібно орієнтуватися при кредитуванні:
- Короткострокова позичка дешевша за довгострокову. Час користування позиковими коштами визначає переплату.
- Дострокове погашення позики допомагає заощаджувати відсотки. Існують два варіанти погашення: зі зниженням розміру регулярного внеску або зменшенням терміну кредитування. Вибір на користь одного з них позичальник робить, виходячи зі своєї фінансової ситуації.
- Рефінансування.Якщо кредит оформлений під час високих ставок, скористайтеся можливістю перекредитування.
На жаль, рефінансування не може бути панацеєю, якщо ви вже маєте борги. Рефінансування – той самий кредит, а банки, як відомо, не дуже раді людям зі зіпсованою кредитною історією.
Що ж зробити боржнику? Ми скажемо – після того, як уважно ознайомимось із вашою фінансовою ситуацією. Юристи компанії «Нет Долгов» проводять детальний та компетентний аналіз ситуації, пропонують найкраще рішення з урахуванням інтересів боржника, а не їх власних. Говорячи простими словами, ми не маємо наміру «впарювати» вам дорогі послуги, які вам не потрібні. Записуйтесь до нас на консультацію, якщо зацікавлені у допомозі юриста, який зосереджений на пошуку рішення, а не на власному гаманці.
Автор: Кузнєцов Роман, арбітражний керуючий