Чи потрібна фінансова подушка безпеки? На підсвідомості розумієш, що так. Всі кажуть, радять і рекомендують мати собі якийсь запас міцності (у вигляді N-ї суми грошей). На практиці більшість цього не має.

Так само були справи і в мене кілька років тому. Потім я зрозумів (вірніше життя змусило зрозуміти) незаперечну перевагу такої заначки на непередбачені обставини. І з того моменту, щоб не сталося – я завжди маю фінансові резерви на будь-який день.

Зі статті ви дізнаєтеся основні моменти для формування подушки безпеки.

І мій скромний досвід. Невелика історія про те, з чого почалося формування резервного капіталу. І деякі нюанси накопичення, зберігання та використання подушки.

Навіщо потрібна подушка чи від чого захист?

У класичному визначенні фінансова подушка безпеки допомагає уникнути тимчасових фінансових труднощів. Виникають у будь-якої людини (і неодноразово) протягом усього її життя. Або пом'якшити їхні наслідки.

Втратили роботу, отримали тимчасову непрацездатність, терміново були потрібні гроші на важливі непередбачені витрати. Що робити?

І на допомогу прийде своєчасно накопичена заначка.

Ключові моменти використання подушки – важливі непередбачені. І саме в сукупності, а не окремо.

Скільки грошей потрібно мати?

Фінансові радники та розумні книжки з фінансової грамотності радять тримати запас еквівалентний 6-12 місяцям ваших витрат.

Витрачає ваша сім'я по 80 тисяч щомісяця. Потрібно накопичити 480 – 960 тисяч рублів.

Це дозволить благополучно пережити чорну смугу. Не думаючи про гроші.Принаймні знати, що за спиною є певний капітал. І банально не померти з голоду.

Як сформувати та скільки потрібно збирати?

Одночасно постає 3 основних послідовних питання.

Як сформувати капітал? Звичайно, відкладати частину коштів із заробітної плати щомісяця.

Із цього випливає друге питання. А скільки відкладати?

У середньому рекомендують – 10% від доходу сім'ї. Отримуєте 100 тисяч. Відклади – 10 тисяч.

І найцікавіше. Скільки часу на все це піде?

Відкладаючи по 10% – за 10 місяців накопичимо всього на 1 місяць безпечного життя. Відповідно, на резерв 6 або 12 місяців потрібно витратити 5 або 10 років!

А ось це вже значний термін. Просто для того, щоб сформувати для себе повноцінну подушку безпеки, може піти ціле десятиліття.

Можна звичайно спробувати відкладати більше – 15-20%. Але тоді доведеться стискатися в інших витратах. Їсти менше, відпочивати скромніше, одягатися дешевше. ))))))

Не дуже райдужна перспектива на найближчі кілька років.

Насправді ви накопичуватимете ще більше. На терміні 10 років у будь-якому випадку ви використовуватимете накопичене. Періодично зменшуючи фінансові резерви.

Тому сміливо можна збільшити розрахунковий час накопичення в півтора рази. Це буде реальніша цифра.

Де зберігати гроші?

Формуючи фінансовий резерв на майбутнє, поступово накопичуватиметься все більша і більша сума коштів.

І постає закономірне питання – а де зберігати всі ці гроші?

Вдома? Чи можливо вкласти кудись? Щоб гроші працювали та приносили дохід.

Перед тим як відповісти – треба розуміти, а для чого ми збирати гроші. Для яких цілей?

Для важливих, зокрема раптових, непередбачених витрат.

Тому головне правило – це ліквідність. Тобто можливість швидко зняти гроші за потреби.

Другий важливий момент – це має бути надійне джерело вкладень.

За цими параметрами ідеально підходять банківські вклади. Гроші можна зняти будь-якої миті. Банк нараховує хоч і невеликий, але дохід. Що принаймні захищає гроші від знецінення. І вклади застраховані АСВ – 1,4 мільйона гарантує держава.

Вдома можна тримати невелику частину коштів. Про всяк непередбачуваний випадок. Вихідні, святкові дні банки можуть працювати, а гроші потрібні тут і зараз.

Моя історія формування подушки безпеки

Почалося все, що кілька років тому довелося звільнитися з роботи. Почали затримувати зарплату, причому дуже сильно. Затримка становила близько трьох місяців. І з кожним місяцем зростала.

На початку осені ми отримували гроші за початок літа, до нового року виплачували за вересень-жовтень.

Я взяв свою першу іпотеку. І щомісяця потрібно вносити платіж за кредитом. А тут така плутанина. Загалом жодної стабільності. Не знаєш – дадуть тобі гроші до дати чергового платежу чи ні.

Написав заяви на звільнення. І почав шукати нову добру роботу. Думав упораюся швидко – за пару тижнів.

І тут на мене чекав неприємний сюрприз. На дворі стояв кризовий 2010 рік і з роботою, і тим більше із зарплатами було не дуже.

Якщо пропонували нормальні гроші, то вимагали працювати 8 днів на тиждень, 25 годин на добу. Ну може трохи менше. (((((

При нормальному графіку (5 днів на тиждень по 8 годин) – пропонували якісь крихти.

І так я завис у невизначеному стані на 4 місяці. Грошей немає. Я без прибутку. Маленька дитина. Працює лише дружина. Плюс щомісячні платежі з іпотеки.

Загалом почали жити на одну зарплату на чотирьох. Сім'я із трьох осіб + банк. Причому на іпотеку відразу стало йти 50% всього доходу.

І жодних заощаджень на чорний день.

Найцікавіше, що до того періоду, коли з'являлися якісь зайві гроші, по можливості вносили дострокові платежі за кредитом. Прагнучи розрахуватися якомога раніше.

Логіка була простою. Навіщо відкладати гроші? Найкраще швидше розрахуватися з кредитом. Економлячи на переплаті в майбутньому. Ось і зекономив.

Втративши одне сімейне джерело доходу, довелося затягнути пояси. До максимуму зменшивши всі витрати.

І ви знаєте. Нічого катастрофічного не сталося. Ми переглянули свої потреби. Почали більш вдумливо робити покупки. На продукти харчування хоч і стали витрачати менше, але вони стали кориснішими. І так далі з кожної категорії витрат.

Єдине довелося повністю відмовитись від розваг. Кіно, дитячі парки, ресторани, кафе.

В іншому все було більш-менш непогано. Додатково тимчасово припинили оплачувати комуналку.

І в принципі грошей вистачало б. Якби не іпотека, яка постійно забирала половину нашого доходу.

Довелося залазити у борги. Щось позичав у знайомих. Частину грошей витрачав із кредитної картки.

Пізніше, коли все стабілізувалося, ще майже цілий рік довелося віддавати борги, погашати кредити. І накопичені платежі за ЖКГ ніхто прощати нам не збирався. Жили у спартанських умовах. Взагалі рік пройшов "весело".

Після цього я твердо вирішив завжди мати резерв, якого вистачить на 3-4 щомісячні внески по іпотеці.

Як показала практика, можна якщо дуже захотіти, прожити однією джерело доходу.

Ще приблизно через рік мету було взято. Невелика подушка від кредитної залежності була накопичена.

Але звичка відкладати на чорний день лишилася. І щомісяця виходило спрямовувати невелику суму. Колись більше. Колись менше.

Як такої жорсткої мети відкласти 10, 15 чи 20% щомісяця був. Головне – хоч якісь гроші (природне не 50 чи 100 рублів) направити на формування фінансового захисту у майбутньому.

І ви знаєте, як це класно! Знати, що в тебе за спиною є певний фінансовий резерв. Чи не боятися завтрашнього дня.

Почуваєшся набагато впевненіше, вільніше. Подушка хоч і фінансова, дозволяє спати краще.

Для формування фінансової подушки безпеки обов'язково мати запас на 6-12 місяців середніх витрат. Повинно вистачати хоча б на 6 місяців, щоб забезпечити мінімальні потреби. А вони можуть бути на 30-50% менше від поточних.

Усього потрібно сформувати запас на 3-4 місяці середніх витрат.

Природно, безглуздо, коли у вас фінансові труднощі продовжувати жити і витрачати гроші колишніми темпами. Ви ж не знаєте, коли це скінчиться.

І головна мета – розтягнути по можливості на більш тривалий термін наявний фінансовий запас коштів.

Накопичені гроші я відносив до банку. Відкривав терміновий вклад під відсотки. Причому намагався вибрати максимальну відсоткову ставку. Але зазвичай найвищі відсотки за вкладом дають лише за 2-х та 3-х літні періоди.

І кілька разів доводилося знімати частину грошей. Природно, втрачаючи всі нараховані відсотки.

Тоді я почав комбінувати короткі, середні та довгі вклади. Потім почав використовувати драбинку депозитів.

Хто не знає, що це таке – коротко.

Ви відкриваєте кілька вкладів із різними термінами. Наприклад, на 3, 6, 9 місяців та 1 рік. Звичайно найприбутковіший це 1 рік. А за 3-місячним вкладом найнижчі відсотки.

Через 3 місяці термін першого внеску закінчується. На ці гроші відкривається річний внесок.

За рештою, поточний термін зміщується на 3 місяці. І по 6-ти місячному залишається до закінчення 3 місяців. За 9 місячним – півроку. За річним – 9 місяців.

Повторюємо схему кожні 3 місяці та через 3 підходи можна щоразу відкривати максимально прибутковий вклад на 1 рік.

Додатково частина грошей зберігається на банківській картці. Для швидкого доступу у разі потреби.

Обов'язково із відсотком на залишок. В ідеалі, щоби відсотки розраховувалися на щоденний залишок. Це набагато вигідніше, ніж пропозиція багатьох банків нараховувати відсоток на мінімальний залишок протягом місяця.

Головне для зберігання фінансової подушки безпеки – це ліквідність та надійність.

Ще у формуванні подушки непоганими помічниками можуть виступати. кредитні картки.

Але тут треба діяти обережно. І пам'ятати, що має бути вже накопичена якась частина власних коштів.

Сенс кредиток. Іноді потрібні термінові гроші. Невелика частина. І діставати їх із депозиту не дуже полювання. Втратиш відсоток на решту.

Як варіант – позикові кошти.

Нині просто рай для цього. Багато пропозицій кредиток з безвідсотковим періодом та (або) без плати за обслуговування.

Раніше я мав пластик від Альфи "100 днів без відсотків". Платив трохи більше тисячі на рік. Зате міг безкоштовно користуватися грошима. Ось така невелика плата за спокій.

Наразі перейшов на карти розстрочки. Халва та Home Credit. Вони маю все. Щоправда, користуюся ними не часто. Але головне, що вони повністю безкоштовні. І дають можливість купувати на виплат без переплат.

У мене принцип такий.

Навіщо знімати власні гроші, які дають невеликий дохід. Коли можна безкоштовно скористатися чужими. Головне, щоб було чим закрити борг у кінці терміну.

Зламався холодильник. Потрібно купувати новий. Коштує 40 тисяч карбованців. У принципі, гроші є. Можна надрукувати резерв. А потім поступово закрити пролом у фінансовій подушці. Відкладаючи по 5-6 тисяч щомісяця.

А навіщо? Купуємо товар на виплат на 6 місяців. І щомісяця вносимо ті самі гроші на карту. А мої 40 тисяч продовжують лежати в недоторканності і ще падають відсотки.

Після вкладів і карток із відсотком на залишок, я для себе відкрив облігації.

Що ви знаєте про облігації?

Якщо нічого, то ось 3 їхні головні переваги перед банківськими вкладами.

1. Прибутковість на 20-30% вища.
2. Можливість продати їх у час без втрати нарахованого відсотка (НКД).
3. Державні папери (ОФЗ) надійніші, ніж вклади.

І коштує це задоволення лише 1 тисяча рублів за штуку. Як вам таке?

Звичайно гроші, накопичені на фінансову подушку безпеки тепер тримаю в коротких державних облігаціях.

Частина залишається на банківських вкладах. І ще частка на картах із відсотком на залишок.

Недолік у облігаціях – виведення коштів доступне лише у робочі дні. І займає в середньому 1 робочий день. І розтягується до 2-3 днів, якщо випадає у вихідні.

Гроші мають працювати та приносити дохід.

Зараз мої засоби, накопичені на подушці безпеки, дозволяють спокійно прожити рік точно. Якщо скромно, то півтора-два роки.

Але навіть маючи такий солідний (на мою думку) запас міцності, намагаюся якомога не залазити в нього. У міру потреби використовую лише поточний дохід.

Витрачаються гроші дуже швидко.І потім, щоб заповнити пролом у подушці, потрібно кілька місяців.

Тільки до крайніх випадків. Коли без подушки не обійтись.

І знаєте, що я помітив. Використовувати резерв практично перестав. Він є. Лежить. Приносить трохи грошей. Але поки що виходить оминати тимчасові труднощі (якщо вони виникають) самотужки. Але парашут завжди є – про всяк випадок.

На закінчення

Які висновки можна зробити?

1. Фінансова подушка однозначно має бути в кожної сім'ї.
2. Краще мати хоч щось, ніж нічого. Головне почати потроху відкладати. Пізніше це входить у звичку. І робиться повністю на автоматі. Поступово збільшуючи фінансові резерви.
3. Відкладені гроші використовувати лише у разі нагальної потреби. Найкраще спробувати обійтися власними силами. Без залучення запасів.
4. Зберігати гроші потрібно у надійному ліквідному місці. Завжди мати можливість у найкоротший термін зняти необхідну суму.
5. Гроші мають працювати. І якщо є можливість збільшити прибуток від вкладень, потрібно завжди цим користуватися.
   У результаті може бути якийсь симбіоз фінансових накопичень та інвестицій. На прикладі зв'язки банківські вклади або гроші на карті з відсотком на залишок (як ліквідніші) + облігації (з вищим рівнем доходу).

♻️ Запрошую заглянути у мій невеликий 👉 Телеграм-канал де ми разом використовуємо різні фінхаки та інші неефективності для збільшення свого капіталу в інвестиціях та житті.

З'ясовуємо скільки коштує відкласти на чорний день і як сформувати фінансову подушку безпеки навіть з невеликим доходом.

Що таке фінансова подушка безпеки і для чого вона потрібна

Подушка безпеки в автомобілі – це те, що пом'якшить удар по голові у разі аварії. Фінансова подушка безпеки допомагає зберегти звичний рівень життя у разі форс-мажору завдяки компенсації непередбачених витрат. Виникнути вони можуть у різних ситуаціях:

• втрата колишньої та пошук нової роботи;
• незапланована покупка;
• терміновий ремонт;
• хвороба;
• потреба позапланово відпочити.

Як визначити оптимальний розмір фінансової подушки

Звичний рівень життя у кожного свій, тому оптимальний розмір фінансової подушки безпеки – величина індивідуальна.

Універсальну формулу розрахунку грошового резерву навів Михайло Сергійчик, керівник проекту НІФД Мінфіну Росії «Моїфінанси.рф»: «Усереднена величина подушки безпеки – це сума всіх поточних витрат за три місяці. Оптимальний варіант – наявність резерву на 3-6 місяців автономного забезпечення. Якщо психологічно комфортніше створити резерв на більший термін, можна до нього. Однак на початковому етапі навіть накопичення на пару місяців життя — вагома підмога, щоб упоратися з непередбаченою ситуацією».

До поточних витрат відносяться:

• витрати на харчування, побутову хімію, гігієну, ліки;
• комунальні платежі;
• оплата дитячого садка, харчування у школі;
• транспортні витрати;
• платежі за кредитами;
• плата за зв'язок.

"У розрахунку подушки безпеки не беруть участь щомісячні суми, які вкладаються в заощадження, інвестування або закладаються на планові великі придбання", – уточнив експерт.

До певної таким чином підсумкової суми щомісячних видатків Михайло Сергійчик рекомендує додати 10-20% на незаплановані витрати — так званий резерв до резерву.Отриманий результат потрібно помножити на три, шість або більше місяців – це і буде оптимальний обсяг вашої фінансової подушки безпеки.

Як сформувати фінансову подушку безпеки

Є лише один ефективний спосіб сформувати грошовий резерв – регулярно відкладати частину доходу і при цьому не зірватись.

1. 5-10% з кожного доходу – у скарбничку

Найпоширеніша порада — просто відкладати від будь-якого доходу 10%, чи то зарплата, премія чи переказ на день народження. І в жодному разі не чіпати цей резерв.

2. Бюджет за правилом "50/30/20"

Цей підхід вимагатиме перегляду бюджетної політики в цілому. Це правило сформулювала американка Алекса фон Тобель понад десять років тому. Сенс у тому, щоб поділити весь дохід на три частини:

• 50% – на потреби;
• 30% – на бажання;
• 20% – у заощадження.

Альтернативними варіантами цього фінансового керівництва вважаються правила «чотирьох конвертів», «шість глеків» та «заплати собі», вони підводять до ідеї планування бюджету та контролю видатків.

3. Додаткові доходи – у скарбничку

Суть методу – відправляти в подушку безпеки всі незаплановані доходи, будь то раптові перерахування від рідних, премії, знайдені на вулиці 100 рублів, кешбек, відсотки та інше.

Де і як краще зберігати накопичення

Частка готівки у обігу, за даними Банку Росії станом на 1 жовтня 2024 року, становить 15,6%, переважно країна користується картами. Тому найкраще місце для формування фінрезерву – це банк. Систематизуємо способи зберігання накопичень.

1. У вигляді готівки

Найдоступніший спосіб: гроші завжди під рукою незалежно від часу доби. Мінусів у цьому методі два:

• поступове знецінення заощаджень через інфляцію;
• спокуса витратити накопичення.

2. На карті

Сучасний спосіб зберігання та розпорядження грошима. Експерти радять мати окрему дебетову картку для фінансової подушки, щоб уникнути спокуси витратити заощадження.

3. На вкладі

Спосіб особливо хороший тим, що просто так гроші на вкладі не витратиш, тому що потрібно зробити трохи більше маніпуляцій, ніж із банківською карткою. Плюс такий метод дозволяє отримувати дохід із накопичень, який захистить їх від інфляції.

4. У валюті

Така «консервація» резерву точно не дозволить його витрачати без особливої ​​потреби, збереже від знецінення, проте зводить нанівець його доступність. Тому якщо і зберігати заощадження у валюті, то тільки частина подушки.

Які інструменти підійдуть для фінансової подушки

Зрілий підхід до формування подушки безпеки передбачає використання фінансових інструментів, що дозволяють зберігати та накопичувати кошти із збереженням їх доступності.

1. Короткострокові вклади. Такий депозит можна відкрити терміном від двох місяців і продовжувати за необхідності, часто є можливість його поповнення. Короткий термін зменшує можливі ризики, вклад також застрахований. Процентні ставки дещо нижчі, ніж у довгострокових депозитів, проте на ринку можна знайти вигідні пропозиції.

2. Накопичувальні рахунки. Хороші тим, що можна відкрити з будь-якої суми, дозволяють вносити та знімати гроші у будь-який момент, а банк нараховуватиме відсотки на залишок, чого не відбувається, наприклад, на ощадному рахунку. У деяких фінансових організаціях можуть діяти вимоги незнижуваного залишку на накопичувальному рахунку. При цьому він не має фіксованого терміну, як у вкладу.Рахунок можна відв'язати від карти, що корисно для вирішення основного завдання – накопичення подушки безпеки. Мінус у тому, що відсоткова ставка не фіксується та може змінюватися банком в односторонньому порядку.

Яких рішень щодо фінансової подушки краще уникати

«Під час вибору фінансових інструментів для заощаджень потрібно передусім розглядати консервативні та пам'ятати, що основна мета — не заробити, а зберегти без серйозних інфляційних втрат», — нагадав Михайло Сергійчик.

Експерт не рекомендує використовувати для формування подушки безпеки:

• цінні папери;
• пайові інвестиційні фонди;
• страхові програми;
• дорогоцінні метали;
• криптовалюти.

Вкладені в ці продукти гроші неможливо зняти швидко і без витрат у разі необхідності.

Поради та рекомендації експерта про фінансову подушку безпеки

Вибір варіантів формування та збереження особистого стабілізаційного фонду великий і залежить від багатьох чинників. Як опору у цьому нелегкому пошуку наводимо рекомендації експерта Михайла Сергійчика:

• використовувати лише фінансові інструменти, які вам зрозумілі;
• комбінувати різні фінансові інструменти залежно від цілей та термінів накопичень;
• виявляти фінансову допитливість, уважно вивчати умови банківських та інвестиційних пропозицій;
• виявляти розумну обачність;
• не гнатися за надприбутком та об'єктивно оцінювати допустимий рівень ризику.

І ще один важливий момент, на який експерт звертає увагу: величину подушки безпеки корисно регулярно переглядати та збільшувати з урахуванням зростання цін та потреб.

Головне про фінансову подушку безпеки

Формування подушки безпеки – справа необхідна.Нагадаємо найголовніше, що потрібно запам'ятати про накопичення на чорний день.

1. Фінансова подушка безпеки – це гроші, які допоможуть вам щодо комфортно пережити втрату роботи, хворобу або стануть у нагоді у разі незапланованих витрат. Це не інвестиції.

2. Оптимальний обсяг фінрезерву має забезпечити життя протягом трьох місяців. Якщо ваш бюджет є стійким, сформуйте запас на півроку.

3. Ефективні фінансові інструменти для заощаджень на чорний день – короткострокові вклади та накопичувальні рахунки. Зберігання частини подушки в готівці та в різних валютах теж має свої переваги.

4. Щоб фінансова підстраховка зміцнювала ваш бюджет, а не розхитувала, необхідно розумно підходити до її формування та використовувати найменш ризиковані інструменти та способи.

І насамкінець: частка росіян, які формують фінансову подушку безпеки, у 2024 році зросла до 49%, роком раніше показник становив 42%. Про це повідомляє «РИА Новости» із посиланням на дослідження компанії Anderida Financial Group. Це говорить про зростаючу фінансову грамотність населення нашої країни, яке все більше вважає за краще раціонально підходити до витрачання коштів, а не бездумно їх витрачати.

Список джерел

1. Указ президента Російської Федерації від 28.03.1993 року № 409 "Про захист заощаджень громадян Російської Федерації".

2. Інформаційний матеріал «Про готівковий грошовий обіг» за III квартал 2024 року на офіційному сайті Банку Росії. 2024.

3. Новина «Опитування показало зростання кількості росіян, які копять “на чорний день”» на сайті видання «РИА Новости». 2024.

Експерт: Михайло Сергійчик, керівник проекту НІФД Мінфіну Росії «Моїфінанси.рф»